クルマテラスの審査に落ちても中古車は買える？【自社ローン】の仕組みとおすすめの探し方

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2025年10月17日

ローンの審査に落ちると「もう車はあきらめるしかない」「この先どうしたら」と不安になることがありますよね。

クルマテラスは他社のローン審査で通らなかった方にも十分チャンスがあるサービスですが、クルマテラスでも「審査に落ちた」「ローンが通らなかった」と悩む声があるのも事実です。

落ちる理由が年収に対して「残債が多い」、「借入れ額が大きい」ので、車のグレードや車種を変更すれば通ることもあります。

ただ、過去に延滞や債務整理の履歴がある方、無職の方だと、どうしても通りにくいのが現実です。

でも「ローンが通らない＝車が買えない」ではありません。

最近では金融機関を通さず販売店が分割販売を行う「自社ローン」を利用する人が増えています。

そこでこの記事では、クルマテラスでローンに落ちる理由、審査に落ちたときの対処法、そしてローンが通らなくても中古車を買う方法をわかりやすく解説していきます。

最後まで読むと今すぐできる次の一手が見つかります。

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この記事を書いた人

【たかまるはFP✕旧車歴29年】
旧車歴29年、カバー歴16年｜VWゴルフ2オーナー｜サビ・キズ・故障はできるだけDIYでやっつけるなど、維持費削減も忘れません｜FP3級・簿記3級取得｜特技：家計管理｜コスパよく車を維持するための視点で記事を発信中

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クルマテラスのローン審査とは？他社ローンとの違い

クルマテラスは中古車販売とローンサポートを組み合わせたサービスです。

最大の特徴は、「信用回復ローン」と呼ばれる仕組みを導入している点にあります。

通常のオートローンは銀行や信販会社を通して審査が行われ、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JISS（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人情報センター）の信用情報機関に登録された情報をもとに審査されます。

	クルマテラス	銀行系	信販系	ディーラー
ローン金利	3.9〜15.0％	0.9〜2.75％	3.5～10％	3〜9％
審査	通りやすい	厳しめ	通りやすい	通りやすい

過去に携帯電話の支払い遅延や消費者金融の債務整理の履歴がある方は、審査が通りにくくなります。

一方、クルマテラスでは信用不安がある方でも「今の収入状況」や「返済能力」を重視して再審査を行う「信用回復ローン」を活用しています。

過去にローン審査で落ちた方でも再チャレンジのチャンスがあるのが大きな特徴です。

クルマテラスでローンが通らない原因

比較的審査に通りやすい信用回復ローンですが、「審査落ち」となると原因を見過ごすわけにはいきません。

代表的な理由は3つあります。

【審査落ちの理由】

延滞が続いている
返済額が高い
勤務形態や勤続年数が短い

原因①：延滞が続いている

CIC、JISS、KSCの信用情報機関には過去5年〜10年分の支払い履歴が残っています。

任意整理中、自己破産などの記録が残っていても審査が通る場合がありますが、支払いの延滞が続いていると不利になります。

リボ払いなどのクレジットカードの返済が続いているのであれば、返済してから申し込むことをおすすめします。

原因②：収入と返済比率のバランスが悪い

「年収に対してローン額が高すぎる」と判断されると、返済能力に疑問があるとみなされます。

一般的に年収の30〜40％を超える借入は難しいと考えてください。

年収	返済比率	返済額の目安
200万円	25％	42,000円
300万円	30％	75,000円
400万円	35％	117,000円
500万円	35％	146,000円
600万円	35％	175,000円

ちなみに年収200万円の人が月額4万円のローンを組もうとすると、審査に落ちる可能性が高くなるわけです。

年収の審査基準は、一般的に「前年度の年収200万円以上」が目安となります。
返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合です。一般的に返済比率の上限は、年収の25％～35％程度とされています。
返済比率の上限を超えると、生活費を圧迫して返済が滞るリスクがあるので、重視する金融機関も少なくありません。
引用：マイカーローン審査ポイントとは（三菱UFJ銀行）