クルマテラスの審査を徹底解説！通過率90%超の仕組みと落ちた時の対処法【2026年版】

「クルマテラスの審査って厳しいの？」「ブラックリストでも通る？」と不安に感じていませんか。

クルマテラスは「信用回復ローン」という独自の審査方式を採用しており、通過率は90％以上。

他社のローン審査で通らなかった方にも十分チャンスがあるサービスです。

審査落ちは年収に対して「残債が多い」、「借入れ額が大きい」ので、車のグレードや車種を変更すれば通ることも。

とはいえ、債務整理や自己破産の履歴がある方、個人事業主や無職の方の場合は審査のポイントが変わってくるのも事実です。

でもローンが通らない＝車が買えないではありません。

最近では金融機関を通さず販売店が分割販売を行う「自社ローン」を利用する人が増えています。

この記事ではクルマテラスの審査の流れ、通りやすい人・落ちやすい人の特徴、ブラックリストや債務整理中でも通るのかを徹底解説します。

落ちたときの対処法もあわせて紹介するので最後まで読むと今すぐできる次の一手が見つかりますよ。

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クルマテラスのローン審査とは？他社ローンとの違い

クルマテラスは中古車販売とローンサポートを組み合わせたサービスです。

最大の特徴は、「信用回復ローン」と呼ばれる仕組みを導入している点にあります。

通常のオートローンは銀行や信販会社を通して審査が行われ、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の信用情報機関に登録された情報をもとに審査されます。

	クルマテラス	銀行系	信販系	ディーラー
ローン金利	3.9〜15.0％	0.9〜2.75％	3.5～10％	3〜9％
審査	通りやすい	厳しめ	通りやすい	通りやすい

過去に携帯電話の支払い遅延や消費者金融の債務整理の履歴がある方は、審査が通りにくくなります。

一方、クルマテラスでは信用不安がある方でも「今の収入状況」や「返済能力」を重視して再審査を行う「信用回復ローン」を活用しています。

過去にローン審査で落ちた方でも再チャレンジのチャンスがあるのが大きな特徴です。

クルマテラスの審査の流れ【仮審査→本審査→契約】

クルマテラスの審査は大きく3つのステップで進みます。

仮審査はWebから申し込めるので、まずは気軽に試してみるのがおすすめです。

Webから仮審査に申し込む

クルマテラスの公式サイトから仮審査を申し込みます。

入力項目は氏名・住所・年収・勤務先などの基本情報です。

仮審査の段階では信用情報の本格的な照会は行われないケースが一般的です。

「審査に通るか不安」という方も仮審査の結果を見てから判断できます。

※仮審査の詳細な手順や必要項目は変更される場合があります。

最新の情報はクルマテラスの公式サイトでご確認ください。

本審査（収入・勤務状況の確認）

仮審査を通過すると、本審査に進みます。

本審査ではCIC（株式会社シー・アイ・シー）などの信用情報機関への照会に加え、クルマテラス独自の審査基準で総合的に判断されます。

ここがクルマテラスの大きな特徴です。

通常のオートローンは信用情報だけで機械的に判断されますが、クルマテラスの「信用回復ローン」は現在の収入や生活状況も考慮されます。

本審査で必要になる書類（収入証明・本人確認書類など）は事前に準備しておくとスムーズです。

必要書類の最新情報はクルマテラス公式サイトで確認しましょう。

審査結果の連絡と契約手続き

審査結果は通常、数営業日以内に連絡があります。

通過した場合は契約手続きに進み、車両の選定・ローン条件の確認を行います。

なお、審査結果の連絡時期は申込状況により変動します。

「連絡が遅い」と感じたら、クルマテラスのサポートに直接問い合わせるのが確実です。

クルマテラスの審査に通りやすい人・落ちやすい人

比較的審査に通りやすい信用回復ローンですが、「審査落ち」となると原因を見過ごすわけにはいきません。

審査に通りやすい人の特徴

クルマテラスの審査に通りやすいのは次のような方です。

信用回復ローンは過去の信用事故よりも「今の返済能力」を重視するため、過去にブラックリストに載った方でも現在安定収入があれば十分チャンスがあります。

審査に落ちやすい4つの原因

一方で、以下のケースでは審査に通りにくくなります。

延滞が続いている

CIC、JICC、KSCの信用情報機関には過去5年〜10年分の支払い履歴が残っています。

任意整理中、自己破産などの記録が残っていても審査が通る場合がありますが、支払いの延滞が続いていると不利になります。

リボ払いなどのクレジットカードの返済が続いているのであれば、返済してから申し込むことをおすすめします。

収入と返済比率のバランスが悪い

「年収に対してローン額が高すぎる」と判断されると、返済能力に疑問があるとみなされます。

一般的に年収の30〜40％を超える借入は難しいと考えてください。

年収	返済比率	返済額の目安
200万円	25％	42,000円
300万円	30％	75,000円
400万円	35％	117,000円
500万円	35％	146,000円
600万円	35％	175,000円

ちなみに年収200万円の人が月額4万円のローンを組もうとすると、審査に落ちる可能性が高くなるわけです。

年収の審査基準は、一般的に「前年度の年収200万円以上」が目安となります。

返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合です。一般的に返済比率の上限は、年収の25％～35％程度とされています。

返済比率の上限を超えると、生活費を圧迫して返済が滞るリスクがあるので、重視する金融機関も少なくありません。

引用：マイカーローン審査ポイントとは（三菱UFJ銀行）

勤務形態や勤続年数が短い

派遣社員、アルバイト、個人事業主など不安定な収入と見なされやすい職種も要注意です。

勤続1年未満だと審査が厳しくなる傾向があります。

仮に勤続年数が足りなければ、預貯金を増やすか借り入れ額を減らす必要があります。

申込内容の不備や多重申込

ローンを複数同時に申し込むと信用情報に「照会履歴」が残り、お金に困っている人と判断されてしまいます。

また、審査に通りたいという理由でウソの情報を申告すると審査に落ちる可能性が高まります。

なぜなら、ローン審査の担当は本人の了承を得て、入力した情報に誤りがないかを判断するために勤務先に対して在籍確認を行うことがあるからです。

在籍確認にすばやく対応することで信用度が上がるため、クルマテラスで申し込む時は正直に申告することが大切です。

ブラックリスト・債務整理中でも審査に通る？

「過去に自己破産した」「任意整理の返済中」という方にとって、ローン審査は最大の不安材料です。

クルマテラスの信用回復ローンはこうしたケースにどう対応しているのでしょうか。

自己破産した場合

自己破産の記録は、CICで5年、KSC（全国銀行個人信用情報センター）で7年〜10年残ります。

通常のオートローンではこの期間中の審査通過はほぼ不可能です。

クルマテラスの信用回復ローンは信用情報だけでなく現在の収入状況も加味して審査を行うため、自己破産から一定期間が経過し、安定収入がある方には可能性があります。

ただし、破産からの経過年数や現在の収入状況によって判断が分かれるため、まずは仮審査で確認するのが確実です。

※自己破産後の審査対応は個別のケースにより異なります。詳細はクルマテラス公式サイトで直接お問い合わせください。

任意整理・個人再生の場合

任意整理や個人再生は自己破産と異なり、債務を一部返済する手続きです。

信用情報への登録期間はCICで5年が目安です。

返済を計画どおり進めている方、すでに完済した方は、信用回復ローンの審査で有利に働く可能性があります。

「債務整理＝絶対にローンは組めない」ではありませんので、あきらめずに相談してみましょう。

なお、現在も返済中の場合は月々の返済額と車のローン返済額を合わせた「返済比率」が審査のポイントになります。

ブラックリストに載っている場合

「ブラックリスト」とは、CIC・JICC・KSCの信用情報機関に延滞や債務整理の記録（異動情報）が登録されている状態の通称です。

正式には「ブラックリスト」という名簿は存在しません。

クルマテラスの信用回復ローンはCICの情報を参照しつつも、独自の基準で審査を行います。

現在の異動情報が残っていても、安定した収入と返済計画があれば審査に通った事例はあります。

自分がブラックリストに載っているかどうかは、CICの「インターネット開示」やJICCの「スマートフォン開示」で確認できます。

手数料は500円〜1,000円程度です。

個人事業主・無職・外国人でも申し込める？

クルマテラスの審査では「安定した収入があるか」が最も重要な判断基準です。

雇用形態だけで一律に審査落ちとはなりませんが、属性によって審査のポイントが異なります。

個人事業主・フリーランスの場合

個人事業主やフリーランスは収入が不安定と見なされやすく、銀行系オートローンでは審査が厳しくなりがちです。

クルマテラスの信用回復ローンでは、確定申告書や収入証明で安定した売上・所得を示せれば審査に通る可能性があります。

開業から1年以上経過しているかどうかも判断材料の一つです。

※個人事業主の審査基準の詳細はクルマテラス公式サイトでご確認ください。

無職・休職中の場合

現在無職の方は収入がないためローン審査は厳しくなります。

クルマテラスの信用回復ローンでも「返済能力の証明」が必要なため、完全に無収入の状態では難しいのが実情です。

ただし、就職が決まっている方（内定済み）、年金や不動産収入がある方、配偶者に安定収入がある方は、状況次第で審査に通る可能性があります。

外国人（在留資格あり）の場合

在留資格がある外国人の方も申し込むことは可能です。

ただし、在留期間がローンの返済期間を上回っていることが条件となります。

永住権をお持ちの方は日本人と同じ条件で審査を受けられるケースが多いです。

在留カードや就労証明など追加書類が必要になる場合があります。

※外国人の方の必要書類や対応状況は変更される場合があります。最新情報はクルマテラス公式サイトでお問い合わせください。

クルマテラスの審査に落ちた時の対処法

クルマテラスの審査に落ちたときの対処法は3つあります。

信用情報を確認する

CICやJICCではマイナンバーカードを使って自分の信用情報をオンラインで確認できます。

延滞や債務整理が完了していれば、5年経過で削除されるケースもあります。

→ CIC公式サイトでチェック

→JICC公式サイトでチェック

年収・勤務情報を正確に記入する

年収や勤務先情報があいまいだと、審査システムが「不正確」と判断します。

提出書類（源泉徴収票、給与明細、個人事業主は確定申告書）をしっかり添付しましょう。

時間を置いて再申込する

立て続けの審査は印象を悪化させます。

少なくとも3カ月程度あけてから、借入の返済を進め、条件を整えて再挑戦するのがおすすめです。

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グレードを下げれば確率上がる！

クルマテラスで審査に落ちた人が中古車を買う3つの方法

審査に落ちても車を買う方法はまだあります。以下の3つで対処しましょう。

「自社ローン」を使って再登録

自社ローンとは販売店が独自に分割契約を行う仕組み。

金融機関を通さないため、信用情報を見ないのが最大の特徴です。

過去に延滞があっても、安定した収入があれば通るケースも多くあります。

カーリース、車のサブスクを利用

車を所有ではなく、利用の形にする方法です。

「KINTO」や「ニコノリ」「オリックスカーリース」などのカーリースでは審査基準がやや柔軟な傾向も。

ただし契約期間中は所有権がリース会社にあるので注意が必要です。

以下の記事では購入とカーリースでどのような違いがあるのか詳しく解説しています。

家族名義での共同ローンを検討

家族に安定した収入がある場合、連帯保証や共同名義で申込むと通りやすくなります。

自社ローンとは？ローンが通らない人でも車を買える仕組み

自社ローンは販売店が顧客に対して「分割払い契約」を直接行う制度です。

銀行ローンと違い信用情報を参照せず「収入・勤務形態・人柄」で判断します。

再スタートを切りたい方にとって利用しやすい条件が整っています。

「自社ローンの窓口」で仮審査しておくメリット

「審査中だけど、他社の条件も気になる」そんな方におすすめなのが、「自社ローンの窓口」を使った一括仮審査です。

クルマテラスを含む5社に申込みできる

「自社ローンの窓口」は、全国の自社ローン取扱店と提携しており、一度の入力で最大5社までの仮審査をまとめて依頼できます。

「自社ローンの窓口」にはクルマテラスも含まれており、同じ条件で複数のローンを比較可能。

「どの会社が一番通りやすいか」「どんな車を扱っているか」がわずか30秒でわかります。

審査結果は最短当日：通過率は95％

入力は氏名、郵便番号、収入、勤務形態、メアド、電話番号、連絡が取れる時間帯の7項目のみ。

結果は最短で当日中に届くため、「待たされる不安」も少なくてすみます。

また、自社ローンの窓口に登録している取扱店は、いずれも信用回復支援を目的とした柔軟な審査体制をもっており、通過率は95％以上と非常に期待できる選択肢です。

仮審査は無料：信用情報にも影響なし

仮審査の段階では信用情報機関への照会がないので、申し込むほどスコアが下がる心配はありません。

つまり複数社を同時に比較しても、信用情報には一切影響がないので、「とりあえず条件を見てみたい」という方も安心して使えます。

自分に合ったローンと販売店を選べる

複数の結果が届くことで、

などを見比べることができます。

自分に合ったお店、ローンが見つかるまでの近道として自社ローンの窓口を活用する人が増えています。

まとめ：クルマテラスの審査は通過率90％超！まずは仮審査から

クルマテラスの審査は「信用回復ローン」という独自の仕組みにより、通過率90％以上を誇ります。

ブラックリスト・債務整理中・個人事業主など、他社で断られてもチャンスがあるのが最大の特徴です。

この記事のポイントは以下のとおりです。

まずはWebから仮審査に申し込んで通るかどうかを確認してみましょう。

万が一審査に通らなかった場合もこの記事で紹介した対処法や自社ローンという選択肢があります。

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