カーローンで悩むAさんマイカーローンは月々の支払い額で決めていいですか？
たかまる金利に目を向けると車の購入価格によって10万円以上得する場合がありますよ。
- 1%違うと支払い額が驚くほど変わる
- 銀行系マイカーローンの特長と車の所有権
- 信販系マイカーローンの特長と車の所有権
カーローンをどこで組もうかお悩みではありませんか？多くの金融機関や調査機関が「月々の返済額だけに注目する傾向がある」と報告しています。
しかし、10万円以上支払いを安くおさえるためには、月々の返済額よりも金利に目を向けることが必要です。
そこで今回は少しでもコスパのよいカーライフを目指したい方のために、銀行系と信販系マイカーローンの金利ランキングを比べ、実際の支払い総額について試算していきます。
この記事を最後まで読んでいくと銀行が金利を低く抑えられることに加え、オーナーにとって大切な「車の所有権が購入者にある」ことに気づけます。
カーローンで迷っている方はぜひ最後までお読みください。
旧車が好きで個人売買で出会ったゴルフ2に28年乗り続けています。ファイナンシャルプランナーを取得したことでコスパを考えて旧車生活を楽しむようになりました。
好きな車を見ているだけで幸せですが、それなりに維持費がかかります。
このブログでは旧車を所有している方、これから乗りたい方のためにコスパ・タイパを考えた記事をお届けしています。
低金利ローンを選ぶと安くなる
マイカーローンで10万円以上を節約する方法は、車両価格と金利の差次第ですが、具体例として以下の条件で試算してみます。
車両価格が300万円の場合
5年（60か月）で完済予定とし、金利差を1%（例：3%→2%）と仮定して計算します。
- ローン金利3%（一般的な銀行ローン金利の上限付近）
毎月の返済額：約53,974円
総返済額：約3,238,440円 - ローン金利2%（低金利のローン条件）
毎月の返済額：約52,491円
総返済額：約3,149,460円
差額：88,980円
この場合、約89,000円の差になりますが、車両価格を400万円や500万円に上げると、金利差で10万円以上を節約できます。
カーローンで悩むAさん1%減らすだけでも8万円近く減らせるんですね。
たかまる頭金を用意できればもっと安く抑えられます。
10万円以上節約を目指す条件
以下のような条件だと実現しやすいです。
- 車両価格：300万〜500万円（高額な車ほど金利差の影響が大きい）
- 金利差：1%以上（例：ディーラー系ローンの4%→銀行ローンの2%）
- 期間：5年程度（返済期間が長いほど金利差の節約効果が増える）
節約のためのポイント
- 低金利ローンを選ぶ
- 銀行系や信用金庫のマイカーローンは、ディーラー系ローンより金利が低いことが多い（例：2%前後）。
- 頭金を多めに用意する
- 借入額を減らすことで、金利の影響も減少します。
- 返済期間を短くする
- 短期間のローンは金利負担が少ないため、総支払額を抑えられます。
カーローンで悩むAさんローンは銀行が一番安いってことですか？
たかまる銀行＜信販会社＜残価設定ローンの順に高くなります。
銀行系カーローン第１位 ちばぎん
銀行系の低金利ランキングは次のようになります。（2024年５月調べ）
- １位 ちばぎん 0.85％〜2.75％
- ２位 群馬銀行 0.9％〜2.35％、横浜銀行 0.9％〜2.4％
- ３位 常陽銀行 0.95％〜2.35％
ちばぎんが金利0.85％で昨年に続いて１位になりました。
いずれも来店不要でネットからの申込みで1〜4日で回答があります。
信販系カーローンに比べて１％以下と金利が低いことが魅力的です。仮に3年間100万円借りると金利を併せて、合計返済金額 1,012,413円になります。毎月返済金額は28,000円、ボーナス月だけ 28,000円の返済になります。
- 銀行に貯金がある方
- 給与口座にしている方
提出書類が必要で審査基準が信販系と比べて高いため、年収や預金額によって優遇金利が変わってきます。
預けている銀行に優遇金利の貸し付け制度がありますので、銀行に貯金がある方、給与口座にしている方におすすめです。
カーローンで悩むAさんちばぎんが給与口座なので相談してみようかな
信販系カーローン第１位 ジャックス
続いて信販系カーローンではどうでしょうか。（2024年５月調べ）
- １位 オリコ、ジャックス 3.9〜5.8％
- ３位 SMBCファイナンスサービス 4.475％
ジャックスが金利3.9〜5.8％で１位となりました。
信販系カーローンは自動車販売店ですぐに審査申し込みが可能です。返済方法を「自由に選べる」、「審査書類が少ない」が特長です。3年間100万円借りると金利を併せて、合計返済金額 1,062,263円となります。毎月返済金額 29,000円、ボーナス月だけ29,000円の返済になります。
- 銀行の審査が通らなかった方
- 書類の取り寄せ時間がない方
借りる期間や月々の返済額を自由に設定できるため、金利は審査をしてみないと正確に出せません。できるだけ低金利を狙うために、書類審査が少ないことを利用して、複数見積もりを依頼してみましょう。
カーローンで悩むAさん仕事でなかなか書類取りに行けない方や審査を早く通したい方は信販系ローンかな
ローンを決める前に借入先ごとにシミュレーションをすることが大切です。
以下の記事では、月々の支払いや利息、総支払額がどうなるか「車のローンシミュレーション」で解説しています。こちらの記事と併せてぜひお読みください。
補足：ローン完済後に車の売却または乗り換えが必要の「残価設定」と「中古車販売店独自のカーローン」は、信販系よりさらに金利が高いため、ここでは説明を除きます。
【超重要】車の所有権はどっちにある？
カーローンを組む上でもっとも注目したいのが「車の所有権」です。
借りる金額だけに目が行ってしまい、ローン返済中、車の所有者はだれなのかということはあまり知られていません。借入先で車の所有権はどのようにちがうのでしょうか。
銀行系カーローンでは購入者に所有権がある
銀行系カーローンのでは特別な事情でもないかぎり車の所有権は「購入者」にあります。
つまり、ローンの契約期間中であっても車を売却できる利点があります。
車の所有権は購入者にある
信販系カーローンでは信販会社に所有権がある
信販系カーローンでは所有権は「信販会社」にあります。つまり、ローンの契約期間中に何かあっても購入者は車を自由に売却できないのです。
カーローンで悩むAさんローンが終わるまでは自分の車じゃないんですね。
たかまる所有権が購入者にないことが信販系ローンのネックです。
車の所有権は信販会社にある
まとめ：10万円以上得するなら低金利ローンの銀行を選ぶ 第1位は ちばぎん 車の所有権も選択肢にいれるとよい
銀行系の金利は低いが、審査書類が複数必要。車の所有権は購入者にある。
信販系の金利は高いが、審査書類が少ない。返済が終わるまでは信販会社に所有権がある。
【銀行系】
・借り入れ額を減らしたい方
・所有権は始めから合ったほうがよい方
【信販系】
・銀行系で審査が通らなかった方
・所有権は返済が終わった後でもいい方
今回はマイカーローン低金利ランキングについて解説してきました。車の所有権は大切な検討材料です。銀行系カーローンでは購入者が所有し、信販系カーローンでは信販会社が所有していることにも目を向けてください。
カーローンで悩むAさん所有権はほしいけど、銀行の審査通らなかったら悲しいなぁ…
たかまる利率は1％程度上がるけどフリーローンなら所有権も気にならないですよ。
手持ちの預貯金と貸付年率5.2％〜のデイリーキャッシング1を併用すれば、車の所有権は購入者のままで愛車を手に入れることができます。
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デイリーキャッシングなら即日融資が可能
最後まで見ていただいてありがとうざいました！
次回もカーライフが豊かになる記事をお届けします。今日もすばらしい旧車らいふを！
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